从事保险行业很多年，见多了人们对重疾险、分红险和寿险的喜欢，也看到了意外险所处环境的“冷清”。如果不是因为搭乘飞机、火车等交通设施，相信意外险的处境会更艰难，虽然意外险并非出行强制购买，但大多数人还是会买一份保平安。

那么，意外险真的可有可无吗？

什么是意外险？

意外险，也称意外伤害保险，提供被保险人因遭受意外伤害事故而死亡、伤残或门诊、住院医疗等的保险赔偿。

这里需要提醒一点的是，意外险绝不仅仅包括死亡，还有伤残、住院医疗。

很多人想当然的认为，所谓意外险那就是生命完结了，保险公司赔付一笔钱给活着的人，这样的理解就太过狭窄了，当然，这也与保险从业人员较少推荐和介绍意外险有关。

你应该知道的

你在购买意外险的时候，要仔细的阅读保障内容，包含了“死亡”、“伤残或门诊”、“住院医疗” 三个主要内容的才算得上是一份保障齐全的意外险。

意外险如何赔付？

知道了意外险购买的要点，也应该清楚意外险的赔付要点。意外险的赔付有这样四个关键词“外来的”、“突发的”、“非本意”和“非疾病”这四大要素。

外来的——指伤害的原因为被保险人自身之外的因素作用所致。

非本意的——是指非当事人所能预见，非本人意愿的不可抗力事故所致的伤害。

突发的——是指人体受到猛烈而突然的侵袭所形成的伤害。

非疾病的——是指损害的造成不是由被保人身体本身的因素或疾病引起的。

只有满足这些条件，才能被认定为意外伤害事故。

因为意外导致的死亡、伤残比较常见，所以意外伤害险不仅在界定上比较严格，也在责任免除上有着更加严格的标准。

意外险的责任免除有哪些？

关于意外险的责任免除，有很多内容，上百上千条总是有的，因为意外发生的各种可能，都是保险公司要考虑在内的。这里简单说几点，详细的要参考保险产品的保障条款。

1、被保险人自杀、故意自伤、故意犯罪、故意行为而导致打斗或被袭击，抗拒依法采取的形式强制措施。

通俗讲，你如果主动去惹事，造成的生命伤害，保险公司是不会管的。

2、参与攀岩、漂流、潜水、滑雪、蹦极、冲浪等危险性活动造成的伤害。

3、被保险人酗酒、主动吸食毒品或注射毒品及酒后驾驶等造成的伤害。

这里就不一一列举了。

总而言之，言而总之，主观上造成的伤害，保险公司是不会进行赔付的。

意外险怎么买？

看似不起眼的意外险，在购买上可是有很多学问的，这里列出一些常见的问题。

选独立险种还是附加险种？

建议购买独立险种。通常附加在重疾或寿险的意外险，会占据主险的保额，换言之，一旦进行了意外险赔付，主险的保额就会相应减少。还有另外一个因素，很多保险公司对于定期的重疾险和寿险附加的意外险，会备注主险缴费期满后，意外险就终止。

通常来讲，独立险的意外险费率会高于附加意外险。

旅游网站购买可以买吗？

可买，但不建议购买。通常来讲，旅游网站销售的意外险都是只包含死亡，对于伤残、意外医疗情况基本都排除在外。这种附带性质的意外险，犹如一次性消费，价格略高，我不提倡但也不反对。

买了意外险是不是就不用买定期寿险了？

大错特错！定期寿险和意外险在保障上是有着严格区分的。这里简单举例说明，比如猝死，它不在意外险的报销范围内的，但如果你买了寿险，是可以得到赔付的。

意外险买定期还是消费？

当然买消费。最直接的原因当然是便宜，消费型意外险的价格要远远低于定期意外险。还有一点，如果你买的意外险不合适，完全可以在第二年选择其它产品替代。购买消费型意外险相当于给自己一个二次选择的机会。

有社保就不需要购买意外险了吗？

这个问题本来不想多做解释，但还是有很多人一直在问，有社保还买保险做什么？今天再说一次，社保只是基础的医疗保障，而保险则是更健全的保障。

两者之间不存在替代关系，有了社保也同样需要保险产品的保障。

意外险的市场价格不高，很多时候等价于一餐饭，但其中需要注意的事项却很多，建议有购买需求的，一定要用“阅读理解”的态度去研究每一个条款，这样才能发挥意外险的杠杆效应。

PS：目前很多保险公司都在赠送意外险，渠道包括但不限于企业公众号，有的是航空意外险、也有交通意外险，虽然保障功能不一定齐全，但免费的咱们也就别挑了，领一份还是不错的。